IDRP綜合債務舒緩計劃
IDRP綜合債務舒緩: 將債項一併處理，整合為一
當你的欠款分散在多間銀行與財務公司，如果逐一協商的話，既費時又難以協調，而IDRP綜合債務舒緩正是為這種情況而設。
IDRP（即「綜合債務舒緩計劃」）由主要債權人統籌，把你名下多筆債務一併處理，整合為單一、可負擔的還款。關於IDRP綜合債務舒緩方案制定方面，吳欣澤執業會計師行由持牌會計師主理，為你評估IDRP條件、擬定合適的綜合債務舒緩計劃，清楚交代IDRP影響與IDRP收費，讓你有序走出債務困境。
綜合債務舒緩是什麼？
綜合債務舒緩是一種與多間債權人一併協商的還款安排，與逐間協商的方案不同，IDRP由最大債權人牽頭，透過統一平台協調各方，讓債務人毋須逐一奔走來處理還款事項。IDRP綜合債務舒緩最大的特點就是可以一次過處理多筆債務，對欠款涉及多間銀行的人而言，一套統一的綜合債務舒緩計劃往往比逐間協商更有效率。
近年在高息環境下，不少人同時背負多間銀行的卡數與貸款，單靠逐間協商往往事倍功半，過程也變得十分複雜。而IDRP綜合債務舒緩的出現，正好回應了這種需要。IDRP乃由主要債權銀行牽頭，把分散的債務納入同一套IDRP綜合債務舒緩計劃，讓債務人只需面對一個對口、一份還款安排。這種統籌方式，大大減少了溝通成本與出錯的機會，也讓還款過程更為簡單和透明。
綜合債務舒緩的優點
從上述關於IDRP的介紹，我們可再詳細講解綜合債務舒緩的好處，主要如下：
1. 私隱受保 不影響工作
綜合債務舒緩計劃無需告知債務人的公司或上司有關其欠債情況，保障其個人隱私，以免因財務問題影響其職業生涯和名聲信譽，尤其是從事敏感行業的人士更適合選用IDRP綜合債務舒緩計劃，這比申請破欠要留有紀錄方面，IDRP會是較理想的安排。
2. 申請步驟簡單快捷
跟一般債項重組計劃相比，綜合債務舒緩的程序更為簡單，當中可不用進行法庭程序，甚至可選擇不用委託代名人，省卻不少步驟，讓有關綜合債務舒緩的申請及審批過程能更快完成(一般最快只4至6星期內便可)，助債務人迅速重整債務，減輕財政壓力。
3. 節省不少費用
如上述提及，IDRP不用聘請代名人或向法庭支付費用，整體IDRP收費會較為相宜，若債務人正處於財務困難的情況，這項還款計劃更會適合他們選用。
4. 減少利息支出
對於IDRP綜合債務舒緩的協議，這項還款方案可降低還款利息，將原本的還款條件安排得更好，大大減輕了債務人每月的還款負擔，財政壓力也真正得到舒緩。
5. 統一還款更方便
IDRP綜合債務舒緩計劃可一次過統籌多個債權人、毋須逐一洽商、把多筆還款整合為單一供款。對債權人眾多的情況而言，一套IDRP綜合債務舒緩計劃能大幅簡化還款程序，減輕債務人心理壓力。而不用要記著多個到期日、應付多筆最低還款，統一的還款安排能把一切簡化，減少因遺漏而產生的額外利息與罰款。
IDRP綜合債務舒緩的局限
每項還款方案有優亦有缺，綜合債務舒緩計劃亦不例外。當債務人在留意IDRP的好處時，也得要留意其以下局限，會否跟自己的狀況、要求有所抵觸：
1. 信貸評分或致下降
綜合債務舒緩實行的過程中，債務人的借貸紀錄會致信貸評級受影響，縱使評分在往後完成還款可慢慢提升，但債務人於短期內始終多要面對信貸評級下降的情況。
2. 所持信用卡有可能被取消
當進行綜合債務舒緩的申請時，其部分信用卡有機會遭銀行取消，在日常消費、繳款等或帶來不便。
3. 沒有足夠法律保障
由於IDRP並不是經法院處理，這計劃不是法律強制安排。就算債權人在初期接受有關還款方案，但往後他仍可以作反悔，又或者突然改變有關條件，從而有著協商失敗的可能。另外若債務人一旦在協商期間因不同原因而停止還款，罰息及滯納金都會累積下來，被債權人追討，到時要作更高金額還款便變得更為困難。因此，還款建議是否合理、主理人的協調能力是否足夠等，都會直接影響綜合債務舒緩成敗。
4. 要暫過節儉生活
當IDRP綜合債務舒緩計劃正式生效後，債務人在生活上必須量入為出，不要作無謂的消費，避免再增添新的債務，否則可能影響整個計劃。
誠實面對這些IDRP影響及局限，才能作出明智的選擇，也才能真正享受到整合債務所帶來的輕鬆。
綜合債務舒緩適合哪些人？
從上述可見，大家多少也了解到IDRP適合哪些債務人選用：若債務人的債務乃分散於幾間銀行、每個月有多筆欠款要清還等，IDRP便較適合選用。債務人本身只要符合基本的IDRP條件，就可以藉著綜合債務舒緩把繁複的還款簡化為一筆作定期供款。相反，若債務人只欠一、兩方債權人，逐間協商不會用上太多時間，從而未必要選擇IDRP。判斷的關鍵，在於你的債權人數目與債務分布，而這正需要專業人員逐一分析你的月結單與還款紀錄，才能給出中肯的建議，避免你選錯方案而白費時間及費用。
IDRP綜合債務舒緩與常規方案的分別
很多人會混淆IDRP綜合債務舒緩與常規DRP。兩者同屬協商方案，分別在於處理方式。後者一般由你逐一與各債權人協商，適合債權人數目較少的個案；IDRP則透過平台，由最大債權人統籌，一併處理多間銀行的債務。換言之，債權人愈多，IDRP綜合債務舒緩計劃的協調優勢就愈明顯。而以下列表，對於兩者相同及差異之處，均有明確列出。
各種項目 | IDRP | DRP |
|---|---|---|
銀行手續費 | 一般不會收取 | 一般不會收取 |
費用之透明度 | 由於會由銀行直接處理，不會經太多的單位負責，所以IDRP收費透明度是高的。 | 由於會由銀行直接處理，不會經太多的單位負責，所以這還款方式之收費透明度是高的。 |
第三方的服務費 | 因應不同的機構而定 | 因應不同的機構而定 |
債權人數目 | 適合有較多債權人(2 個或以上)的個案 | 適合債權人數目較少的個案 |
協商機制 | 由最大債權的銀行牽領 | 跟個別債權銀行進行獨立協商 |
還款方式 | 每個月作出定額還款予最大的債權人，由他統一處理 | 因應個別的協議，每個月分別還款予每一債權人 |
對債務人工作影響 | 由於進行過程保密，從而無甚影響 | 由於進行過程保密，從而無甚影響 |
方案的約束力 | 只對同意方案的個別債權人有約束力 | 只對同意方案的個別債權人有約束力 |
從上述可見，究竟逐間協商還是綜合債務舒緩會更適合你，取決於你的債權人數目與債務結構。我們會在諮詢時，協助你比較兩者，並根據你的IDRP條件，判斷IDRP影響力是否可行。
申請IDRP條件
要辦理IDRP，你需要符合以下的一些基本IDRP條件：
‧ 第一，你的債務通常需要有2個或以上的債權人。
‧ 第二，有關債務總數通常是月薪的15倍或以上。
‧ 第三，你必須有穩定收入，在維持基本生活後仍有餘力按月供款。
這些IDRP條件確保綜合債務舒緩能真正發揮整合的作用。換言之，這是一個為「仍有能力還款、只是週轉不靈」的人而設的方案，而非用以逃避債務的方式。
此外，個別債務類別與金額也可能影響你是否符合IDRP條件。在正式申請前，我們會先免費評估你的財務狀況，清楚說明你是否符合相關IDRP條件，並判斷IDRP綜合債務舒緩是否適合你，而非一味鼓勵申請。唯有符合IDRP條件，一套綜合債務舒緩計劃才能順利展開。
綜合債務舒緩流程
辦理綜合債務舒緩設有清晰的流程，當中的每個步驟如下：
第一階段：專業財務評估
此乃IDRP綜合債務舒緩的起點。債務人需提供所有關於其債務、財務資料，包括其每月入息證明、強積金紀錄，還有個人開支等。我們的專員會對債務人的收入、資產及各項欠款作整理，分析債務人的負債比率，確認其是否符合IDRP條件，還是較適合選擇其他還款方案
第二階段：擬定還款建議
如確定可選用IDRP方案，專員會因應銀行內部的一套壞帳處理準則，擬定一份可行、具說服力的還款建議。當中細節安排，會確保還款額屬合理水平，既能迎合銀行的回報底線，又要確保屬債務人可負擔的範圍，以免有關還款計劃在流程中有斷供的情況。
第三階段：進行協商
專員會把建議書提交予所有的債權人(銀行)，以進行協商，積極為債務人爭取延長還款期，又或者把利息降低。這一階段是一大關鍵，因銀行一方多會要求還款方面要有較高的利息，這時候DRP專員會為債務人著想，以爭取最優惠的還款條件。專員的談判技巧和分析力因此也十分重要。
第四階段：落實協議和簽署文件
如果銀行一方接受有關還款方案和簽署同意書，這項IDRP綜合債務舒緩計劃便正式生效。而所有的追債行動都會立即停止，當中還款利息也多會被鎖定，甚至大幅削減，綜合債務舒緩流程也進入執行階段。
第五階段：定期還款及接受後續監督
方案正式實行，債務人便要依從計劃的協定金額作定期供款，直至完成清還債項為止。而來到這階段IDRP 專員的工作還未完結，他們會繼續跟進債務人的還款情況，而當然債務人也要保持紀律，不要遲還款、甚至完全不作還款。當債務人償還欠債完畢，專員會協助債務人逐步修復其 TU 信貸評級。
整個IDRP流程一般需時數星期至數個月不等，時間長短視乎債權人數目之多少，以及個案的複雜程度而定。清晰的綜合債務舒緩計劃，能讓每一步都有跡可循。過程中，我們會定期向你更新協商進度，並在有需要時協助你準備補充文件，確保各方資料一致，減少因來回補件而拖慢的情況。
IDRP收費怎樣計算？
辦理IDRP綜合債務舒緩前，很多人最關心的就是IDRP收費，他們多會問及費用總數為多少。但我們可告訴大家，其實IDRP收費並沒有劃一標準，主要視乎債務總額、債權人數目與個案複雜程度而定。一般而言，IDRP收費會分為專業服務費與行政開支兩部分，正規機構都會在委託前清楚說明整體IDRP收費結構，而不會有隱藏收費。
值得留意的是，由於IDRP一次過統籌多個債權人，相比要作逐間協商，整體IDRP收費往往更具效率。不過要留意有些服公司以過低的IDRP收費作招徠，這有可能反映其服務並非由具資格的專業人員處理。而我們在正式委託前，會就每一項IDRP收費向你逐一清楚說明，讓你安心辦理綜合債務舒緩。我們明白，正在面對債務的人對每一分錢都份外敏感，因此在收費上力求清晰和可預期，不會在中途加插額外費用，讓你可以安心把精力放在還款與重建生活之上。
辦理IDRP影響：信貸與生活
辦理IDRP後，相關紀錄會在信貸報告中反映一段時間，這是IDRP影響的一部分，也是有秩序還款必經的過程。不過相比其他解決方案，IDRP影響對日後生活的限制明顯較少，你可以繼續工作、租住居所。隨着你按綜合債務舒緩計劃完成還款，這些IDRP影響會逐步減退，信貸狀況亦會改善。許多人最擔心的，是紀錄會否影響日後按揭或借貸。事實上，只要如期完成整個計劃，並在其後保持良好的還款習慣，信貸評分是有機會逐步回升的，關鍵在於持之以恆。
在評估IDRP影響時，應與破欠及其他方案比較。對大多數人而言，綜合債務舒緩帶來的IDRP影響，遠比破欠的長遠限制輕微。我們在諮詢時，會向你坦白說明各項IDRP影響，讓你在充分理解後才決定是否辦理IDRP。
免墮進某些綜合債務舒緩「陷阱」
正如上述提及，有些IDRP公司會以不合理、甚至非法的手段硬銷其服務，所以在進行IDRP綜合債務舒緩程序時，以下的「陷阱」要倍加防範：
1. 「零收費」的謊言
坊間一些標榜零收費的IDRP服務公司，往往把額外的費用隱藏在後期還款或利息中。所以在簽訂有關條款前，必先確認其實際收費為多少。
2. 顧及債務的TU 評分
當進行IDRP綜合債務舒緩期間，TU 評分是會有所變動，反映IDRP影響是一定有的。專業的公司會同時教導債務人怎樣正確修復其信用，而非只單一處理貸款申請方面。
3. 保持良好還款習慣
這方面債務人與IDRP公司兩方都有責任。債務人要保持紀律定期供款，如中途斷供，債權人可有權終止協議。而專員一方亦會作出監管，確保債務人維持應有的還款習慣。
3. 不可能「百分百成功」
有些債務人或會輕信某些公司「百分百成功」保證，事實上沒有一套還款方案的申請能夠保證一定取得成功。專業的公司不會胡亂作任何承諾，而是誠實評估債務人的個案是否可行，而不是空口講白話。
為什麼選擇吳欣澤執業會計師行辦理IDRP？
辦理IDRP涉及多方協調，主理人的專業資格與經驗十分重要。吳欣澤執業會計師行由持牌執業會計師親自主理，熟悉平台運作與各大銀行的協商流程，能為你統籌整個IDRP綜合債務舒緩，而非把個案外判。由會計師親自處理，好處在於能從財務全局的角度，替你權衡每一個方案的長遠影響，而不只是完成一次協商。這種專業判斷，往往是坊間中介難以提供的。
我們提供一對一諮詢、嚴格保障私隱，並以清晰的態度為你分析IDRP條件與各方案的利弊。無論你的個案簡單還是複雜，我們都會以專業與同理心，陪你走完整個綜合債務舒緩過程。若你正在物色可靠團隊辦理IDRP，歡迎先與我們諮詢。
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如果你的欠款分散在多間銀行，不必獨自奔波。吳欣澤執業會計師行提供免費初步諮詢，由持牌會計師評估你的IDRP條件，並清楚說明整個綜合債務舒緩流程、IDRP收費與IDRP影響。我們會為你度身制訂IDRP綜合債務舒緩計劃，全程保密、專業跟進。立即與我們聯絡，讓IDRP綜合債務舒緩計劃成為你重整財務的起點。一套周全的IDRP綜合債務舒緩計劃，不只是還款安排，更是重新開始的機會。
綜合債務舒緩客戶個案分享
IDRP綜合債務舒緩計劃 - 常見問題:
1. IDRP綜合債務舒緩是法定程序嗎？
不是。IDRP屬於透過銀行平台與多個債權人協商的方案，並非法院程序，因此沒有法院命令的保護。
2. IDRP與DRP有什麼分別？
常規方案一般由你逐一與債權人協商，適合債權人較少的個案；IDRP綜合債務舒緩則透過平台一併處理多個債務，適合債權人較多的人士。
3. 申請IDRP條件是什麼？
主要的IDRP條件包括債務涉及多個債權人，債務總數多於月薪15倍，而仍有穩定收入並具備還款能力。只要符合這些IDRP條件，大多數個案都可以辦理IDRP。若你不確定自己是否符合有關條件，最穩妥的做法是帶同近期的月結單與收入證明，讓專業人員替你逐項核對後再作判斷。
4. IDRP收費會比逐間協商昂貴嗎？
不一定。由於IDRP一次過統籌多個債權人，整體IDRP收費往往更有效率。我們會在委託前把IDRP收費逐項說明，絕不會有隱藏收費。
5. 辦理IDRP影響信貸評級有多大？
IDRP影響會在信貸報告反映一段時間，但通常較破產為輕。隨着你按綜合債務舒緩計劃完成還款，這些IDRP影響會逐步減退。
6. 綜合債務舒緩計劃需時多久？
整個綜合債務舒緩流程一般由數星期至數月不等，視乎債權人數目與個案複雜程度而定。文件齊備能加快IDRP的進度。個案愈簡單、債權人愈願意配合，落實的速度自然愈快。
7. 債權人一定會參與IDRP嗎？
不一定。IDRP屬協商方案，個別債權人仍有權選擇是否參與。因此，一套合理的IDRP綜合債務舒緩計劃與專業的協調，對成敗尤其重要。
8. 如何評估IDRP影響是否值得？
應把IDRP影響與其他方案比較。對多數人而言，綜合債務舒緩帶來的影響遠遠較輕。我們會協助你全面評估各項IDRP影響，再作決定。
9. 其實IDRP是怎樣能夠減低債務人的欠款壓力？可否講講當中細節？
當專業處理IDRP綜合債務舒緩的公司已確認債務人的IDRP個案受理後，公司的專員會按債務人的還款能力如何，制定一套適合他們選用的綜合債務舒緩還款計劃，當債務人亦了解IDRP的詳情後，接著便擬定一份初步建議書，有關建議會詳細列出還款金額，利率及還款期等，以及其他IDRP條件，這樣債務人便可擺脫過去一直累積欠款、利息不斷增加的情況，從而不會導致壓力大增，在IDRP影響力下，有著一定額定息的穩定還款方式，在能夠預期的情況下把全部欠款還清，儘快脫離欠債的生活，在財務安排上重新出發。
10. 有見IDRP收費跟其他常見的還款方式為低，為什麼會有這樣的情況出現？
其實IDRP收費較低，乃因其處理程序較精簡，而可以較快完成整個程序，節省很多人力物力及時間。綜合債務舒緩的其中一項優點，就是不用經法庭程序來處理，即是說除非有需要時才要付少許法律諮詢費用，否則是完全不用支付律師費、法庭存檔費等相關費用。另外IDRP綜合債務舒緩亦不需要刊登報章公告，請方面也可以節省一筆。
不過，在IDRP收費較相宜的情況下，是有著其他方面的限制：由於IDRP綜合債務舒緩是債務人和債權人各方的自願協商，沒有法律效力，後者一旦反口，突然不再接受IDRP條件，整個綜合債務舒緩計劃就不會受到保障而失去影響力。所以債務人在決定採用IDRP綜合債務舒緩計劃前，必先要因應上述優缺作出衡量。
11. 關於IDRP收費主要包括哪些項目呢？
IDRP收費通常主要包括3個項目：第一是諮詢和評估費(有些公司甚至可提供免費評估，事前宜先作查詢)；第二是協商及方案制定費(這項目收費多少，視乎債務金額多少及協商的難易度而定)；第三則是專業機構持續跟進綜合債務舒緩計劃的管理費(這項目通常是每月計算，一般款額約數百元)。選用IDRP條件要求較低，或較容易受接納，加上IDRP綜合債務舒緩計劃之申請速度亦快，大約只2至6星期便可(一般是由啟動計劃至達成IDRP條件協議之期間)。由此可見IDRP影響力及費用方面，為不少債務人所注目。
12. 如果債務人沒有穩定收入，是否代表申請IDRP必定不會成功？
不可以說完全沒有可能申請成功，但機會的確頗低的。首先債務人要明白，無論是IDRP還是其他種類的還款方案，若他門成功申請後，他們必須按有關方案的規定，定期向債權人還上指定金額欠款，因此債務人應要有一份穩定的工作，才證明他有著穩定的收入來進行供款。只有少數例外情況是，債務人在沒有工作的情況下依然有穩定的收入來源，好像有穩定的租務收入等，相關IDRP申請才仍有機會獲通過。
對上述情況，我們是會建議債務人作綜合債務舒緩計劃申請時，必須確定自己保持有著一份穩定的收入。而當然IDRP條件之要求，會因不同的欠債個案而各有分別，債務人如未能確定自身情況是否符合IDRP條件，不妨聯絡我們以進行初步諮詢。
13. 我可否提早清還綜合債務舒緩計劃的款項嗎？
當然可以。如果你的財務狀況有所改善(例如月薪有所提升等)，是可以選擇提早還清所有款項，這樣做能夠更快地完成還款責任，但就未必可令信貸報告中的負面紀錄即時消除，有關紀錄還是會按原本方案規定而保留一段時間。
14. 如果作IDRP綜合債務舒緩計劃申請失敗，往後還可再作申請嗎？
可以的。但債務人要作再次申請前，應先了解上次申請失敗的原因，例如IDRP公司要求的某些文件資料，債務人未能提供得到，從而要快快再作準備；又例如債務人的還款能力受到質疑，他應先在財務狀況有所改善後(例如不會胡亂消費)才再作申請。
15. IDRP收費是否有指定價格表可供參考呢？
IDRP 並沒有劃一服務收費表可供參考，它並非經法院處理，收費是按個案的複雜程度，所需要的文件處理，還有協商的困難程度以作評估。