DRP債務舒緩計劃
債務舒緩 - 由專業人士代您協商，一次整合所有債項
當每月還款額愈來愈重，卻又不想走上破欠這條路，DRP債務舒緩往往是一個值得考慮的方案。
債務舒緩（即DRP，Debt Restructuring Plan）是由專業人士代你與各個債權人協商，把多筆債務整合為單一、可負擔的還款。吳欣澤執業會計師行由持牌會計師主理，為你度身制訂DRP債務舒緩計劃，清楚交代債務舒緩流程，讓你在毋須破欠的情況下，逐步走出欠債困境。這正是不少人選擇債務舒緩的原因。無論你的欠款來自銀行還是財務公司，DRP都能把它們整合處理；作為經驗豐富的債務舒緩團隊，我們會先了解你的需要，再為你制訂合適的DRP債務舒緩計劃。而有關DRP費用也會清晰列出，沒有任何隱藏收費，讓你方便作預算及考慮，以決定是否選用我們的債務舒緩服務。
債務舒緩是什麼？
債務舒緩是一種跟債權人協商的還款安排。與IVA不同，DRP債務舒緩屬於非正式協商，有關債務舒緩流程不涉及法院程序，因此沒有法院命令的保護，成敗取決於債權人是否願意接納還款建議。正因如此，DRP債務舒緩之主理人的協商經驗尤為重要。這也是DRP與個人安排最根本的分別。
至於債務舒緩與破欠的分別，則在於結果。後者是法院頒令下的最終手段，會留下不良紀錄並限制債務人的生活；債務舒緩則讓你有秩序地還款，保住聲譽與資產。簡單而言，如果你仍有穩定收入，只是週轉不靈，一套合理的債務舒緩計劃往往是更值得優先考慮。究竟是債務舒緩，還是其他的還款方案更適合你，最好先由專業顧問評估。特別強調的是，每個人的財務狀況都不一樣，適合別人的方案未必適合你，所以必先要清楚了解自己的欠債、財務狀況如何，以決定選用債務舒緩計劃還是其他方案。
香港債務舒緩為何愈來愈受關注
近年在高利率與生活成本上升的環境下，香港債務舒緩成為愈來愈多人關注的選擇。債務舒緩讓仍有還款能力的人，毋須破欠便能整合債務。透過DRP協商，債務人可以把多筆高息欠款，合併為一份可負擔的還款計劃。對許多家庭而言，一套穩妥的DRP債務舒緩安排，正是重整財務的第一步。我們見過不少客戶，在辦理香港債務舒緩後，重新掌握了生活的節奏，也重拾對將來的信心，可見香港債務舒緩為不少人士帶來幫忙，只需一點DRP費用，可大大減輕欠下債項所引起的多方面問題。
哪些人適合DRP債務舒緩
DRP債務舒緩主要適合以下數類有欠債問題的人士：
1. 有固定收入但難抵每月極高還款額人士
這些人因有固定的收入而不一定完全失去還款能力，但原有債務因其高息、罰息、最低還款安排等，令債務人難以持續還款，導演影響基本生活需要。尤其是債務人是同時持有數張信用卡、有數項私人貸款，或者遭不同財務公司追債，每月供款變得相當勉強，這樣的情況應不要吝嗇DRP費用，可先考慮債務舒緩。
2. 希望保著正常工作和生活節奏的人士
有些債務人最擔心的，除了是欠債本身外，還有是每天收到來電、訊息催收，甚至影響家人生活，債務人的工作和情緒也也大受困擾。一旦債務人情緒出現問題，或需要另花費用接受治療，工作表現如欠佳的話，甚至有可能失去工作，從而欠缺收入以還債。所以如債務人仍有收入來源，也願意付出DRP費用，依從協商後的方案穩定供款，DRP債務舒緩計劃的價值便不只是為了減低供款，更是令欠債狀況由失控拉回至能夠管理的情況。
3. 欲保名聲的人士
如債務人真的完全沒有能力還款的話，破欠或會成為其最終的選擇。但這最終方案對債務人有著相當大的影響，好像一些持牌專業人士、企業管理層、董事、自僱人士，以及其他需要維持對外信譽者，都希望先選用較為溫和、較具彈性的重整債項的方式。香港債務舒緩或未必適合所有高債務的個案，但如果債務人仍然有收入、仍有意願去還款，但只是現有還款條款過重的話，DRP債務舒緩確實可會是一條出路。
相反，如果你已完全沒有還款能力、或債務金額遠超收入，則DRP債務舒緩計劃便不太合適，或可能需要考慮其他方案。而在正式辦理香港債務舒緩前，我們會先評估你的財務狀況，判斷DRP是否真正適合你，而非一味鼓勵你申請以收取DRP費用。我們會根據你的收入與負債，坦白說明DRP債務舒緩的可行性，並在有需要時，建議其他更適合的方案。這種務實的債務舒緩態度，讓你不必擔心被硬銷。
DRP債務舒緩與綜合式方案的分別
很多人會混淆DRP債務舒緩與IDRP。的確，兩者同屬協商方案，但處理方式不同。DRP一般由你逐一與各債權人協商，同時DRP債務舒緩計劃適合債權人數目較少的個案。究竟哪一種債務舒緩適合你，取決於你的債權人數目與債務結構。值得一提的是，無論選擇DRP還是綜合式方案，債務舒緩的核心都是與債權人達成合理的還款共識；我們會協助你了解DRP債務舒緩計劃與其他方案的適用情況，再作決定。
債務舒緩流程
了解債務舒緩流程，可有助你及早準備。整個債務舒緩流程大致可分為以下幾個階段：
第一階段：進行財務評估
你需要先接受財務評估。我們的債務舒緩專員會全面整理你的收入、資產與各項欠款，判斷DRP是否適合，你可以一目了然，而你亦需要準備入息證明及開支預算等。評估過程中會清楚列出所有債權人、結欠金額、利率以及還款狀態。
第二階段：擬定還款建議
按你實際還款能力，計算每月可負擔的供款數目，制訂一份合理的債務舒緩計劃。
第三階段：跟債權人協商
我們的債務舒緩專員會代你逐一跟銀行及財務公司提出方案並磋商條款，爭取延長還款期、降低利息或減免部分罰款。當中各債權人會獨立決定是否接納有關債務舒緩方案。
第四階段：依協議還款
跟已接納方案的債權人簽訂一份新還款安排協議，你要便依協定金額定期供款，直至完全清還為止。
整個債務舒緩流程所需時間，視乎債權人數目與個案複雜程度而定，一般DRP債務舒緩進行由數星期至數個月不等。清晰的債務舒緩安排，能讓每一步都有跡可循。在債務舒緩的協商階段，我們會憑過往與各大銀行及財務公司交涉的經驗，盡力為你爭取整個債務舒緩計劃中最有利的條件，例如減免利息、豁免部分罰息，或延長還款年期，務求把你每月的負擔降至可承受的水平，令你所付出的DRP費用是沒有白費的。
在整個債務舒緩流程中，我們鼓勵你保持與團隊的溝通。若收入或家庭狀況有變，也應盡快告知我們，以便適時調整債務舒緩計劃。清晰的債務舒緩流程加上緊密跟進，能夠提高DRP協商成功的機會，也讓整個DRP債務舒緩更有保障。
債務舒緩收費是怎樣計算？
辦理DRP債務舒緩前，很多人最關心的就是債務舒緩收費會為多少。其實收費並沒有劃一標準，主要視乎債務總額、債權人數目與個案複雜程度而定。一般而言，債務舒緩收費會分為專業服務費與行政開支兩部分，正規機構都會在委託前清楚說明整體債務舒緩收費結構如何。
值得留意的是，有些過低的DRP費用看似吸引，但其實未必划算，因為這有可能反映服務並非由具資格的專業人員處理。合理而透明的債務舒緩收費，換來的是專業的協商經驗與周全的還款方案。在正式委託前，我們會就每一項DRP費用向你逐項說明，讓你清楚了解債務舒緩收費的用途，安心辦理債務舒緩。
總的而言，了解DRP費用的計算方式，有助你避免落入低價陷阱。我們主張債務舒緩收費公開透明，辦理DRP時，讓你清楚知道每一筆款項的用途，可以安心規劃DRP還款。這也是負責任的債務舒緩機構應有的做法。
DRP債務舒緩的優點與注意事項
DRP債務舒緩的優點顯而易見，程序相對簡便、毋須經過法院、能保住聲譽與資產，而且能把多筆高息債務整合為單一供款。對債權人數目不多的人而言，一套DRP債務舒緩計劃往往能快速紓緩壓力。把原本分散在多間銀行、多張信用卡的還款，整合成一筆固定金額，不但每月供款更輕鬆，也讓你更容易掌握自己的還款進度，減少因遺漏還款而衍生的額外利息與罰款。
不過，你也必須了解其限制。由於DRP屬非正式協商，並沒有法院命令的保護，個別債權人有權拒絕DRP債務舒緩計劃還款建議。因此，還款建議是否合理、主理人的協商能力是否足夠，直接影響債務舒緩成敗。誠實面對這些注意事項，才能作出明智的選擇，這也是我們在為客人作債務舒緩安排的一貫的態度。簡言之，辦理DRP之前，先充分了解DRP債務舒緩的優點與限制，你就能作出最合適的決定，避免日後後悔。以下列表，可讓大家清楚了解香港債務舒緩的優點和缺點及局限：
DRP債務舒緩優點 | DRP債務舒緩缺點及局限 |
|---|---|
‧ 因不用經法院處理，而不用繳付上庭官司費用，有關DRP債務舒緩顧問費一般由大約2,000至5,000港元不等。 | ‧ 正因債務舒緩沒經法院處理，個案受法律保障的程度不高，如債權人在過程中反悔，要立即追回欠缺的話，唯有要再作協商。 |
‧ 正因DRP不用經法院處理，在信用報告中不會留下重組紀錄等，債務人的名聲不會受到影響。 | ‧ 並非任何銀行和財務公司都會接受DRP債務舒緩計劃，有些屬放債人名義的財務公司通常也會拒絕。另外如個案涉及3家以上債權人，協商會變得困難。 |
‧ 靈活性高，在債務舒緩計劃中可按個人財務狀況調整還款年期及細則，與債主協商最合適的一套計劃。 | ‧ 如果銀行接納了香港債務舒緩方案，便會有可能立即取消債務人名下的全部信用卡及透支戶口，對日後債務人在消費方面帶來一定程度的影響。但取消與否會視乎有關DRP協商結果而定。 |
‧ DRP將原本分散在多間銀行、多張信用卡等的還款，整合成一筆固定金額，透過統一管理和延長期數，令每用供款額可比以前的大為降低。 |
|
DRP債務舒緩是一個兼具彈性與尊嚴的選擇，但成敗繫於協商。選對團隊，一套周全的DRP債務舒緩計劃就能為你打開還款的出路，但選錯了債務舒緩團隊，就可能會得不償失。因此，辦理DRP前務必審慎選擇服務機構。
辦理債務舒緩前的一些常見誤解
關於DRP債務舒緩，坊間流傳不少誤解。有人以為DRP等同破欠，但正如上述介紹，其實兩者完全不同。也有人擔心辦理債務舒緩會即時失去所有信用卡，但這往往取決於DRP協商的結果，並非一概而論。
另一個常見誤解，是以為所有債務舒緩機構都一樣。實際上，香港債務舒緩主理人的資格與協商經驗，直接影響DRP債務舒緩計劃能否獲債權人接納。因此，了解清楚DRP費用與服務內容，選擇有專業資格的團隊辦理香港債務舒緩，才是明智之舉。
應怎樣選擇債務舒緩服務公司？
選擇一間可靠的DRP債務舒緩計劃專業公司，是申請債務舒緩成功的第一步。申請人可依從以下數項進行DRP債務舒緩公司之篩選：
首先應選擇一些具備良好信譽，並且有著豐富處理債務重組個案經驗的專業機構來處理。這些公司多數會跟銀行和財務公司保持長期及良好的溝通，並清楚了解他們對DRP的審批準則，這對債務人的還款個案之獲接納的機會也大增。
在委託專業機構擬定債務舒緩計劃前，當然要先清楚了解所有關於債務舒緩收費項目、計算方法，以及繳付時間表如何。有些聲稱「申請必保證成功」，又或收取高昂前期費用的中介公司，務必先作詳細了解，不宜立即跟對方簽定協議。
DRP債務舒緩的專員會先為債務人的狀況會作出詳細的分析，包括其財務等，評估其收入與支出如何，從而判斷債務舒緩是否適合他們選用，而不會立即作出DRP硬銷。
為什麼選擇吳欣澤執業會計師行辦理DRP？
辦理DRP的關鍵，在於協商經驗與專業資格。吳欣澤執業會計師行由持牌執業會計師親自主理，熟悉各大銀行與財務公司的協商流程，能為你爭取合理的還款條件，而非把個案外判。這正是我們辦理DRP債務舒緩值得信賴的原因。
我們提供一對一諮詢、嚴格保障私隱，並以清晰的態度為你分析各方案的利弊。無論你的個案簡單還是複雜，我們都會以專業與同理心，陪你走完整個債務舒緩過程。若你正在物色可靠團隊辦理香港債務舒緩，歡迎先聯絡我們諮詢。
多年來，我們處理過大量DRP債務舒緩個案，深明與不同債權人協商的竅門。這份經驗，正是我們辦理香港債務舒緩時最大的優勢，也讓客戶的債務舒緩計劃更容易獲得債權人接納。
立即預約DRP諮詢
如果你正被債務壓力困擾，不必獨自承受。吳欣澤執業會計師行提供DRP初步諮詢，由持牌會計師評估你是否適合辦理債務舒緩，並清楚說明整個債務舒緩流程和DRP費用。我們會為你度身制訂DRP債務舒緩計劃，全程保密、專業跟進。立即與我們聯絡，讓DRP債務舒緩成為你重整財務的起點，也讓辦理DRP不再是一件孤單的事。
每一宗個案，我們都全力以赴。無論你選擇的是DRP還是其他方案，我們都會清楚說明債務舒緩收費，並為你規劃合適的債務舒緩計劃。及早辦理香港債務舒緩，就是及早為財務止血。一套周全的債務舒緩安排，能讓你重拾生活的主導權。面對債務舒緩，最重要的是踏出第一步，而我們願意陪你同行。
DRP 客戶個案分享
有關DRP費用、流程 - 常見問題:
1. DRP債務舒緩是法定程序嗎？
不是。DRP債務舒緩屬於與債權人的非正式協商，並不涉及法院程序，因此沒有法院命令的保護。了解DRP的性質，能避免誤把債務舒緩當成破欠。
2. 債務舒緩與重組是一樣的嗎？
債務舒緩是處理債項方案的其中一種。後者之下包括個人安排、DRP、綜合式方案等；而DRP債務舒緩是與債權人協商的非正式安排。
3. 申請債務舒緩計劃需要什麼條件？
你需要有穩定收入，並且債務主要屬於無抵押類別。只要仍有部分還款能力，大多數個案都可以辦理債務舒緩計劃。具體情況可在初步諮詢時由我們判斷，並為你制訂符合你還款能力的方案。
4. 債務舒緩流程需要多久？
整個債務舒緩流程一般由數星期至數月不等，視乎債權人數目與個案複雜程度而定。文件齊備能加快債務舒緩的進度。辦理DRP時，我們會在每個階段向你交代進度。
5. 債務舒緩收費是怎樣計算的？
債務舒緩收費視乎債務總額、債權人數目與個案複雜程度而定。我們會在委託前把DRP費用逐項說明，絕不會有隱藏收費，讓你清楚每一筆債務舒緩收費的用途。辦理DRP前，宜先了解整體收費結構。
6. DRP費用會比IVA便宜嗎？
由於DRP毋須經過法院程序，DRP費用一般會較個人安排為低。不過實際收費仍視乎個案而定，建議先諮詢以了解適合你的方案與相應DRP費用。無論如何，辦理債務舒緩前應先掌握全部開支。
7. 辦理DRP債務舒緩會影響信貸評級嗎？
DRP債務舒緩一般會在信貸紀錄上反映，但影響通常較輕。隨着你按債務舒緩計劃完成還款，信貸狀況會逐步改善。只要按DRP債務舒緩計劃完成還款，信貸便會回復正常。
8. 債務舒緩期間債權人還會追討嗎？
在協商成功、雙方落實還款安排後，債權人一般不會再作額外追討。不過由於DRP沒有法院命令保護，協商期間仍需與債權人保持溝通。因此，選擇有經驗的團隊辦理債務舒緩尤其重要。
9. 該如何選擇香港債務舒緩？
如果債權人數目較少，香港債務舒緩較為直接；若涉及多間銀行，則綜合式方案可能更合適。我們會在諮詢時，協助你比較兩種債務舒緩方案，並說明香港債務舒緩的適用情況。
10. 如何找到可靠的DRP機構？
應留意主理人是否具備持牌會計師資格、協商經驗是否豐富、收費是否透明。以專業為本辦理DRP債務舒緩的機構，遠比誇大宣傳的中介更值得信賴。選對辦理DRP的團隊，你的還款之路便更穩妥。
11. 我想節省債務舒緩收費，而不找相關代理公司以自行辦理申請，這可以嗎？
不可以。要知道債務舒緩中是涉及不少細節要處理的，債務人對當中內容多不大理解，在安排上處理不當的話，會浪費時間，甚至弄巧反拙，還款之安排上比之前的令債務人更感吃力。但如有專業的債務舒緩公司幫忙的話，由於這些DRP公司有著經驗豐富的專員，而能夠提供適切的建議。這些專員會先對債務人的欠債情況、個人經濟問題上作初步分析，當確定他們符合資格作DRP申請的話，便會為其辦理案件。始終債務舒緩公司對有關申請程序、要求，以及往後之跟進會更為熟悉，債務人不用為處理繁複的文件而苦惱，其付出的債務舒緩收費可免卻自己時刻要跟進每一項細節的同時，更可放心一切皆依法規進行，而能夠專注於往後的還款安排。
12. 可怎樣提高DRP申請獲批准的成功率呢？
如要提高債務舒緩計劃申請的成功率，首先債務人要清楚了解自己的情況是否符合申請DRP的要求，當中債務舒緩對於債務人是否有穩定工作，還有其入息跟債項金額比例，以及債權人的數目等，皆有明確的要求；此外，文件是否準備充足，也是申請DRP成功與否的關鍵，事實上作DRP債務舒緩之申請要提供不少文件證明，包括收入來源、過往貸款紀錄、平日的開支多少，還有總資產的紀錄等，都不可缺少，並要確保內容正確無誤；而當然，找一家具經驗的香港債務舒緩公司幫忙也相當重要，因為其DRP顧問對申請的每一步驟都了解清楚，這樣申請程序進行時可更順利，獲批的機會也相應提高。
13. 若因事忙而忘記作債務舒緩供款，是否會有嚴重後果呢？
是會的。始終債務舒緩計劃本來是給予債務人減輕還款壓力的方案，但如果債務人沒好好珍惜這較容易還款的機會，經常遲作DRP供款，情況如此不穩定，債權人對有關債務舒緩安排、以及債務人的表現也失去信心，往後續作債務舒緩協商的話，便會更為困難。要知道債務舒緩流程是沒有正式的法律約束，債權人或會「反口」不接受相關DRP安排，如加債務人沒有依從債務舒緩計劃的要求準時供款，最後他或回復起初最為艱難的還款安排。所以債務人在申請DRP前，務必對於供款日與供款的方式作出定案，平日不要作無謂的消費，要儲備一些緩衝金作應急。如有突發情況，債務人要即時通知DRP專員以立即作跟進，免弄致債權人不滿。
14. 在參與DRP債務舒緩計劃的過程中，債務人如有需要，可另向銀行等作借貸嗎？
不可以。這情況可分兩方面再作解說。首先，若有參與DRP債務舒緩計劃的銀行及財務公司，是會知道債務人本身也正在為DRP供款，從而對於債務人另作借貸都不會接受其申請；若債務人冒險向一些不合規的財務公司作借款，到時要承受極高的還款利息，甚至更常會受「追數」滋擾，令其財務狀況更為惡化，根本無法好好為債務舒緩方面供款。
所以，當計劃參與DRP的債務人向我們作諮詢時，我們是不會建議他們在進行債務舒緩流程中另作借貸，否則只會更為加重他們的財務負擔，原來的DRP債務舒緩計劃也不能順利完成，而受債權人追討，情況會變得更為惡劣。
15. 若債務人本身還有多筆貸款，又或有著多張信用卡，當他們作DRP債務舒緩計劃申請，是否會不容易獲批呢？
不會的。就算債務人有著多張信用卡，又或者有著多筆欠款，並不會即代表DRP債務舒緩之申請必受負面影響。不過，上述情況對於整理申請DRP所需資料，還有債務舒緩公司在制定供款方案方面，或變得較複雜。總之要注意的是，DRP成功申請與否，通常乃關乎債務人有否提供完整無誤的資料、有否穩定收入，以及其每月能負擔供款如何等。所以如計劃選擇債務舒緩方案的話，債務人必先要找DRP公司以獲協助，由對方的專員先為債務人的欠款好好計算及詳細列出，以有充分資料對債務舒緩作出適切的安排。
16. 債務人在初期可怎樣了解自己的情況是適合作債務舒緩計劃之申請？
債務人可先從以下兩項要點考慮自己是否適合作有關計劃之申請：第一，是其每月收入之考量，DRP債務舒緩乃對債務人的債項數目有指定要求，通常為其月薪的十多倍，才符合其申請條件；第二， DRP債務舒緩也需審視債務人日常及家庭開支之多少，從分析結果得出債務舒緩計劃能否助其解決欠債問題。由此可見，債務人要確實知道其情況是否適合辦理DRP，應先聯絡債務舒緩中心，由該處的專員為其作出分析，以確定選用債務舒緩還是其他方案為佳。
17. 如果債務人沒有工作的話，即不符合資格申請DRP債務舒緩，對嗎？
不一定的，首先大家要了解的是，香港債務舒緩最注重申請者的其中一項條件，就是要有穩定的收入。就算是沒有從事任何工作的人士，包括兼職、自由工作等，其每月都可能有一定的收入，就以退休人士為例，他們如果是有樓收租的話，即同樣也有穩定的收入，也具備申請香港債務舒緩的條件。只要該名退休人士都可以提供有關其穩定收入之證明，例如有關租金單據等，也能夠提出申請。就以我們的債務舒緩顧問服務為例，對債務人會因應其財務狀況，於還款安排方面作出詳細分析，從中設定的還款方案，會以不影響債務人的日常生活之基本需要為準，所以退休人士適合參與及已交付DRP費用，我們都會為其作安排。
18. 對於要找你們公司協助處理債務問題的話，有關DRP費用主要支付哪些項目呢？
DRP費用通常是包括基礎的諮詢及服務費用，我們在整體債務舒緩收費方面都不會另有隱藏費用。我們在正式提供DRP債務舒緩服務前，是會先告之債務人整體DRP費用為多少。在債務舒緩收費細分下的項目，一般會有初步的諮詢費、個性化的方案制定費用，以及債務之管理費等。關於諮詢費的性質，乃為我們替債務人進行初步評估其財政狀況時，所需要付上的價錢，它屬於一次性的收費，往後不會又另有諮詢費需繳付；至於個性化的方案制定，內容是當債務人接受了某適切方案後，我們的專員會為其制定一套詳細、周全的計劃，這工序也需要付費，而為DRP費用的其中一部分。
19. 如果債務人為家中經濟支柱，要照顧多名家庭成員而開支甚大，會難以參與債務舒緩計劃嗎？
不會的。雖然因債務人的基本開支甚大，從而會影響債務舒緩計劃中「每月可承擔供款」之計算安排，但並非不能處理得到。我們債務舒緩公司在處理這類個案方面，會將債務人必要的家庭開支如租金、子女學費、長者醫療等都納入預算當中，以免DRP供款過高而令債務人承受相當壓力。我們在債務舒緩流程方面制定的目標，是要做到屬債務人可負擔得到的供款範圍之內。
20. 關於DRP債務舒緩之商討，是否要跟全部債權人達成共識，才可以展開有關計劃呢？
不需要全部達成共識的。首先要了解DRP債務舒緩乃是獨立向債權人提交所制定的一套還款方案，接著進行協商，只需要得到個別債權人的同意，都能夠開始債務舒緩流程。不過，當然不會必是百分百全部債權人都同意有關還款方案，但DRP確是有助債務人士走出財困的至佳方法之一，而我們債務舒緩專員會盡能力跟債權人商討，以令他們接受有關還款方案。