IVA個人自願安排
IVA債務重組 - 受法律保障，讓您重拾人生
當卡數、私人貸款與稅務欠款愈積愈多，每月僅能勉強償還最低還款額，要解決這方面的欠債問題，IVA個人自願安排往往是一個值得考慮的選擇。
IVA債務重組是一項受法律保障的安排，透過持牌會計師擔任代名人，與債權人達成具約束力的還款協議。吳欣澤執業會計師行提供專業的IVA方案，由執業會計師親自處理你的香港IVA申請，只需付上一點IVA費用，讓你有序清還債務、重拾人生。作為法定方案，IVA讓債務人能夠得到喘息的空間。
個人自願安排是什麼？
個人自願安排（英文簡稱：IVA）是根據香港《破產條例》訂立的法定債務安排，讓有還款能力、但難以應付現有債務的人士，在毋須破欠的情況下與債權人達成協議。簡單而言，IVA個人自願安排把你名下多筆債務整合為單一、可負擔的每月供款，並在固定年期內完成還款。這正是IVA債務重組方案的核心價值。
IVA個人自願安排的運作原理並不複雜：先由代名人整合你的債務，再向債權人提出一份還款建議；一旦有關IVA建議獲通過，你便按這份協議定期還款。對不少債務人而言，個人自願安排比破欠更能保障日後的事業與生活，這也是IVA近年愈來愈受歡迎的原因，IVA推介項目也為不少欠債人士所留意。
哪些人適合申請IVA？
上述談及關於IVA的特點後，相信大家會進一步的問：哪些人士適合申請個人自願安排？一般而言，如果你有穩定收入、債務主要來自信用卡及貸款、而且不希望影響職業或聲譽，就可以將IVA推介給你。相反，若已完全喪失還款能力，則可能要考慮其他方案，而不適合選用IVA。如果你還未確定自己的狀況是否適合付上IVA收費以解決欠債問題，在正式申請香港IVA前，建議先由專業團隊評估，我們的IVA服務就是由此開始。
總括而言，IVA是一項兼顧債權人與債務人利益的安排。對債務人來說，個人自願安排提供了一條清晰的還款出路；對債權人來說，IVA亦比破欠能追回更多欠款。正因如此，個人自願安排被不少人視為雙贏的方案，而值得向他們作IVA推介。
個人自願安排的好處
個人自願安排之所以受到債務人的歡迎，在於它有以下數項的好處，包括：
1. 整合債項變得清晰 減輕壓力
有不少債務人並非只有單一欠款，而是要同時處理多間機構的欠款，當中有不同的還款日期和最低還款要求，債務人會感混亂。但當作出IVA個人自願安排，整個還款安排可重新規劃，在每月還款處理可更有秩序，以免有遺漏而導致有額外利息等，減輕還款壓力。加上受約束的債權人亦不能再向債務人作追討，令後者更能專心工作，可按IVA個人自願安排的計劃中專注依期還款。
2. 現金流更易控制
當IVA債務重組中在還款方面已有詳細的計劃和獲得支持，利息相對地也大為下降，每月供款數額能作合適的調整，達至債務人可以負擔得到的水平。IVA的特點之一，是先把供款數目拉近至能夠維持的範圍，讓債務人在還款方面可有能力掌握得到。
3. 減低對生活日常的影響
債務人會擔心其欠債情況對其名聲和日常生活造成負面影響。而個人自願安排方案處理簡單，當債務人付上IVA費用後，在代名人作最合適的IVA債務重組方案安排下，都可以維持得到基本的生活狀況，並且亦可因應債務人的工作性質及有關合約要求，作出風險評估，以讓債務人在IVA還款過程中，日常生活能夠保持運作正常的同時，也可保著自身的名聲及工作，這正正是IVA推介為解決欠債問題的方案之一。
IVA債務重組與其他方案之分別
很多人分不清IVA與破欠的分別。先講講後者，它是法院頒令下的最終手段，會留下紀錄並限制生活與部分職業；IVA則是在之前的法定安排，讓你有秩序地還款、保住資產與聲譽。相比之下，個人自願安排更適合仍有還款能力的人，這也是IVA個人自願安排最根本的分別。
至於IVA與債務舒緩的分別，主要在於程序與約束力。後者屬與債權人直接協商的非正式方案，程序較簡便，但缺乏法律保障；IVA債務重組則具法律約束力，一經通過，所有受約束的債權人都必須遵守。究竟香港IVA是否適合你？在決定付上IVA費用前，最好先由專業顧問分析。作為一間IVA推介公司，我們的做法正規有序，讓你對IVA有更充分的了解。
申請香港IVA的資格與條件
要申請香港IVA，你需要符合幾項基本條件。首先是還款能力，你必須有穩定的收入來源，在維持基本生活開支後，仍有餘力按月供款。其次是債務性質，IVA主要處理無抵押債務，例如信用卡欠款、私人貸款與稅款。只要條件符合，大部分申請人都能透過IVA債務重組整合債務。換言之，IVA個人自願安排並非人人適用，關鍵在於債務人是否仍有穩定的還款能力。
申請個人自願安排時，你需要準備的資料如下：
‧ 身份證明；
‧ 近三個月收入證明；
‧ 銀行月結單；
‧ 各項貸款與信用卡結單；
‧ 每月開支概覽
只要文件愈齊全，香港IVA申請就愈順暢。我們會在初步諮詢時，評估你是否符合IVA申請資格，並清楚說明所需文件，以讓你成功申請個人自願安排的成功率大增，IVA收費也不會白付。
個人自願安排的申請流程
IVA個人自願安排設有法定程序，大致可分為以下幾個階段：
首先你必須要委任持牌會計師擔任代名人，你需要帶備全部有關債項的內容及個人入息等資料，找IVA代名人進行諮詢及債務分析。如代名人接納有關個案，並開始為債務人對IVA個人自願安排進行債項的重組，這則代表著債務人的欠債情況可適合選用IVA 來處理。在進行諮詢及分析時，代名人會從債務人所說及按其所攜帶到來的資料作進一步了解，因應其債項、資產總額、還款時的合理生活費等，撰寫IVA債務重組建議書，以令債務人能夠輕鬆還款。
在這階段會是整個個人自願安排的基礎，還款建議是否合理，會直接影響債權人是否接納，也是IVA能否成功的關鍵。
代名人會替你向高等法院申請臨時命令，債務人也需要出席法庭接受有關個案的聆訊，當一切獲得通過，法庭一方會頒佈IVA臨時命令，及在之後刊登債權人會議通告，接著就可以舉行債權人會議。這階段進行期間債權人不能作任何追討行動，讓債務人在受保護的情況下以完成會議表決程序。
若會議中債權人對IVA個人自願安排的建議書以大比數通過（佔出席及投票債權人所持債款總值達75%以上），這樣有關IVA方案便宣告正式通過，各受約束的債權人都一定要遵守，而債務人就要按協定金額進行定期供款至完成為止。
整個香港IVA流程一般需時數星期至數月，視乎個案複雜程度而定。我們會在每一步向你交代進度，讓辦理IVA不再令人焦慮。
IVA費用是怎樣計算？
在申請前，很多人最關心的就是IVA收費。IVA收費並沒有劃一標準，主要視乎債務總額、債權人數目與個案複雜程度而定。一般而言，IVA費用會分為代名人的專業服務費，以及法院及行政相關開支兩部分。正規機構都會在委託前，清楚說明整體IVA收費結構，讓你辦理IVA時心中有數。以下列表，可讓你了解IVA收費的各項細節：
IVA收貴項目 | IVA費用($港元) |
|---|---|
破產管理署之押金 | 約 $12,150 |
法庭入稟費和其他相關文件費 | 約 $1,000 – $2,500 |
法庭公告和報章廣告付費 | 約 $2,000 – $5,000 |
代名人IVA收費 | 約 $14,500 – $40,000 (視乎欠債數目、規模及個案複雜程度而定) |
雜項(包括車馬費、影印費等) | 約 $1,000 – $3,000 |
總收費(以一般IVA個案為例) | 約$30,000 – $60,000 |
值得留意的是，過低的IVA收費未必划算，有可能反映服務並非由具資格的專業人員處理。合理而透明的IVA費用，換來的是專業的還款建議、通過法院程序的成功把握，以及與債權人協商的經驗。在正式委託前，我們會就每一項IVA費用向你逐項說明，讓你清楚了解IVA收費的用途，作合理IVA推介。
此外，IVA收費通常會在還款方案內一併安排，而非要求你在申請初期一次過繳付大額前期費用。這樣的IVA費用安排，能減輕你在辦理IVA個人自願安排初期的現金壓力，讓整個過程更為順暢。
總括而言，了解IVA費用的計算方式，有助你避免落入低價陷阱。我們主張IVA費用公開透明，讓每位辦理IVA的客戶，都清楚知道IVA收費的組成，安心規劃還款。
一點IVA收費 減少自行尋找方法的煩惱
有部分債務人或會覺得自己正在欠債，而不太願先付一筆IVA收費來將債務問題處理得更好，他們反而會自行上網尋找相關IBA的方法來處理。但是，這樣以節省IVA收費或「得不償失」！首先網上的資訊相當立雜，令債務人越看越感混亂，,而容易選錯方案，到最後所花的時間和金錢，比標準IVA費用要高得多。另有些不合規的代名人在網上強調不作IVA費用收取，其實有關IVA推介在債務人簽約選用後，便發現原來有不少隱藏收費，變相IVA費用會高出最少數倍或以上。只有藉著合資格、服務優質的IVA推介代名人，才能夠提供合規的香港IVA服務，過程中會先替債務人進行初步評估，以確定其問題所在，例如有的會是利息負擔太重、又有的月薪不穩難以持續還款等，當確定真正問題所在，繼而作IVA推介，債務人的還款壓力可大為減低，之前所付的IVA費用也得到理想的結果。
辦理IVA對信貸及生活的影響
辦理個人自願安排後，相關紀錄會在信貸報告中反映一段時間，這是還款必經的過程。不過相比破欠，個人自願安排對日後生活的限制明顯較少。你可以繼續工作、租住居所，敏感從事行業的人士受到的影響亦相對有限。隨着你按個人自願安排完成還款，信貸狀況會逐步改善。
在還款期間，我們建議你量入為出，避免再借入新的貸款或增加信用卡負擔，以確保個人自願安排方案順利完成。只要按部就班，大部分人都能在計劃結束後，重建健康的財務習慣，重新規劃置業或進修的目標。這也是不少客戶接受IVA推介服務的原因，他們深知辦理個人自願安排帶來的不只是還款安排，更是重新開始的機會。
為什麼選擇吳欣澤執業會計師行的IVA推介方案？
辦理個人自願安排涉及法院程序與債權人協商，主理人的資格至關重要。吳欣澤執業會計師行由持牌執業會計師親自主理，具備法院認可代名人資格，能親自擔任你的代名人，而非把個案外判。這正是我們的IVA推介值得信賴的原因。多年來，我們處理IVA個人自願安排個案經驗豐富，涵蓋各行各業。
我們深信，最有價值的IVA推介方案，來自實際為客戶解決問題，而非誇大宣傳。無論你的IVA債務重組個案是簡單還是複雜，我們都會以專業與同理心陪你同行，提供一對一諮詢並嚴格保障私隱。若你正在物色可靠團隊辦理香港IVA，歡迎先與我們預約諮詢，了解個人自願安排是否適合你。這份以專業為本的IVA推介服務，正是我們的承諾。
立即預約IVA諮詢
如果你正被債務壓力困擾，不必獨自承受。吳欣澤執業會計師行提供IVA初步諮詢，由持牌會計師評估你是否適合辦理個人自願安排，並清楚說明整個香港IVA的流程、IVA收費與所需要的IVA費用，才進一步作IVA推介。我們深明每宗個人自願安排個案都不一樣，會為你度身制訂還款方案，讓每一筆IVA費用都用得清楚明白。立即與我們聯絡，讓IVA成為你重整財務的起點，也讓辦理IVA不再是一件孤單的事，因為IVA背後，是一整個專業團隊的支持。
香港IVA客戶個案分享
有關個人自願安排 - 常見問題:
1. 為什麼選擇IVA個人自願安排？
IVA的目的是有秩序地還款，讓你保住工作、資產與聲譽；破欠則會留下壞紀錄並限制生活。對仍有還款能力的人而言，個人自願安排通常是較理想的選擇。
2. 申請香港IVA需要符合什麼條件？
你需要有穩定收入，並且債務主要屬於無抵押類別。只要在維持基本生活後仍有餘力供款，大多數個案都可以申請香港IVA。具體情況可在初步諮詢時，由我們為你判斷是否適合辦理IVA。
3. IVA收費是怎樣計算的？會有隱藏費用嗎？
IVA收費視乎債務總額、債權人數目與個案複雜程度而定。正規機構不會巧立名目，我們亦會在委託前把IVA費用逐項說明，絕不會有隱藏收費，讓你清楚每一筆IVA收費的用途。
4. 辦理IVA個人自願安排需要多久？
由委任代名人、申請臨時命令到債權人會議表決，整個IVA流程一般需時數星期至數月不等，視乎個案複雜程度與債權人數目而定。文件齊備能加快個人自願安排的進度。
5. 還款建議需要多少債權人同意才通過？
在債權人會議上，還款建議須獲得法例規定比例的債權人同意，方可通過IVA債務重組方案。一經通過，所有受約束的債權人都必須遵守，這正是IVA個人自願安排具法律約束力的體現。
6. 辦理IVA會影響信貸評級或工作嗎？
IVA紀錄會在信貸報告反映一段時間，但影響通常較為輕微，且大多數行業不受限制。隨着你按IVA債務重組方案完成還款，信貸狀況會逐步回復。
7. 應該如何選擇IVA推介機構？
應留意這些IVA推介機構是否具備持牌會計師及法院認可代名人資格、其IVA收費是否透明，以及是否由專人跟進。以專業資格為本的IVA推介，遠比廣告宣傳更值得考慮，也能確保你的個人自願安排得到妥善處理。
8. 為什麼選擇吳欣澤執業會計師行辦理IVA？
我們由持牌執業會計師親自主理，具法院認可代名人資格，提供一對一專業服務。眾多客戶的IVA推介正是我們專業與誠信的最佳證明，歡迎先預約諮詢，了解香港IVA是否適合你。
9. IVA債務重組是否能百分百成功申請得到？如不是的話，會有什麼原因導致失敗呢？
沒有一種計劃能保證百分百申請成功，香港IVA也不例外，當大家在網上有見一些IVA推介表示其公司必會助債務人申請成功，那是騙人的！事實上有不少IVA債務重組申請失敗原因，例如連要全面申報個人資產及財務狀況都做不到(好像漏填收入或資產數目等)，債務人填寫資料不完整，有可能被視為瞞報，申請自然也會失敗。其他方面，好像債務人負債額甚大、沒有穩定收入，甚至根本正處於待業，又或其債務結構十分複雜，對於IVA成功申請的機會也大打折扣。
因此，如要提高申請IVA的成功率，債務人必須向代名人提供詳細而完整的財務資料，當中包括其入息證明，資產詳情等。只要確定債務人有著穩定的收入，在專業的IVA代名人協助下，就能夠制定一套可實行得到的還款方案，這樣申請IVA的成功率也大增。
10. 在進行IVA個人自願安排期間，當債務人的收入有所增加的話，他應怎樣處理呢？
在個人自願安排程序進行期間，債務人的主管會對其收入和支出狀況作出年度審查，此舉乃為確保債務人的IVA每月付款是反映出其盈餘收入，也因此債務人在IVA債務重組之還款方面，數額既有可能提高，但也有機會下降。而通常債務人的收入在IVA債務重組期限內有明顯上升的話，每月供款當然也有需要提高。
11. 如果債務人欠債大約只數萬港元，這情況他適合付上IVA費用，以選用這方案還債嗎？
如果債務人欠債為50萬港元以下，又或者其欠債問題並不算複雜的話，如此不算太高的欠債額，是不一定要選用個人自願安排的。要知道IVA乃屬於一項正式的法律程序，因此申請過程是會用上一定的時間，當然亦要付上IVA費用，而有關方案是否可獲得通過，亦觀乎債權人會否接受。而申請成功的話，往後債務人的個人信貸紀錄及借貸能力，也有可能受到不同程度的影響。因此如所欠款額並非太高的話，債務人可不用付IVA收費以較長時間處理，而是選用其他較簡單的還款方案，例如結餘轉戶便屬一例。有關合適的還款方案的選擇，可先聯絡我們吳欣澤執業會計師行作詳細諮詢。
12. 如果債務人因事忙而忘記定時作IVA債務重組付款，甚至故意沒定時還款，會有什麼後果呢？
在個人自願安排實行期間，債務人必須於指定日期償還款項，否則有關IVA債務重組大有可能會告失敗，從而要重新安排另一還款方案，甚至有可能涉及法律責任。不過在我們香港IVA公司過往處理有關個案的經驗中，會理解債務人的難處，始終IVA個人自願安排會維持一段頗長的時間，有時債務人會因事忘記付款，屬無心之失，又或經濟遇上突如其來的變化等，而導致有延遲還款的情況。為免錯過了個人自願安排所設定的還款日期，債務人必須聯繫代名人，為其制定一套可靠的IVA還款提示等。債務人要記著在沒有還款能力的問題發生前，要好好作預計，以制定解決方案。如果債務人在個人自願安排期間的經濟狀況變得不理想，而未能如期付款，他的代名人或會協助債務人先跟債權人作商討，在修改個人自願安排計劃方面達至各方得到共識。但債務人要明白的是，債權人對於重新作方案修改或會不接受的，而致本來的IVA個案宣告失敗。因此計劃申請IVA者，要為未來還款方面好好作出預算。
13. 有見要向代名人繳付IVA費用，如我沒有委託代名人而自行作相關計劃之申請，那便可節省這筆費用了，對嗎？
不對。在現行香港法例規定下，債務人如要申請IVA，是不能自行申請的，而一定要聘請合資格的代名人為其提供相關的服務，而這代名人的專業身份，多會為會計師。總括來說，IVA債務重組方案是可以由債務人提出，但有關方案必須先經香港IVA公司和代名人的審查及核實，以確保有關內容、債務人的狀況是符合法定要求，然後才向法庭作出IVA申請。 債務人亦一定要於個人自願安排的過程中，確實報告全部有關事項，不可隱瞞，否則債務人被發現所提供的資料不正確，其申請便會被撤銷。
在早於廿多年前，IVA的代名人會是由破產管理署署長擔任的，不過自2002年9月起，該署署長已停止出任代名人，該署表示執業會計師的經驗是足以處理香港IVA項目。對於律師和會計師在IVA個人自願安排上的分工，律師乃代表債務人出庭，為其作IVA的各項申請來取得臨時命令 ，接著以此召開債權人會議 ，即是說律師會作為債務人的法律代表及顧問，但不是IVA債務重組之代名人，代名人是一定要由執業會計師擔任。對於找代名人的相關IVA收費，債務人是不能節省有關費用的。
14. 在進行個人自願安排期間，我同樣可以出境外遊或工作，對嗎？
是可以的。個人自願安排中是沒有條文規定債務人不能出境，只要債務人可以定時償還定額的IVA債務，期間也可以前往香港以外的地方。但是，除非真的非出境不可(例如要到境外公幹等)，否則若只為外遊玩樂的話，在IVA 進行期間，我們不會建議債務人把錢花在不必要的開支，而應要節儉，保持經濟狀況穩定，一切應專注於把欠債清還為先。
15. 若債務人在進行IVA債務重組供款期間，工作上遇有被減薪，甚至失業，他可怎麼辦呢？
如債務人在上述計劃實行期間遇有失業或者減薪等情況，其實也不用憂心，始終這項計劃的其中一大優點，就是在供款安排方面是可以靈活、有彈性的處理。香港IVA公司會要求債務人出示有關證明文件，例如解僱信、減薪通知等，再跟債權人商討，這些實際證據，或可為債權人接受，讓債務人可暫緩個人自願安排還款，又或者調節供款的款額，符合雙方的狀況、要求。
16. 如果債務人本身擁有車輛，當他作個人自願安排之申請的話，其車輛是否也得要賣掉以還款呢？
在香港IVA計劃中，是不一定會強逼債務人要把車輛賣掉，最重要是先要界定其車輛的用途如何。在我們過往處理的個人自願安排個案中，有不少債務人都可繼續保留其車輛，例如債務人是運貨司機，他必須以私人車輛運貨以賺取收入，一旦強行要對方把車輛賣掉，他便會失去收入來源而沒法依IVA的條件還款，所以他可繼續使用；亦有情況是即使把其車輛賣掉，都不足以償還汽車貸款，即是說這車輛是一負資產，賣掉與否都不會有什麼影響，從而債務人可繼續保留。
相反，若該車輛並非為必需品，並要為了車輛的開支支出(如保養等)而致債務人還款更為困難的話，在IVA的條件中，便會要求他把車子賣出，所得的款項要作還款的用途。